商业银行信贷结构很很重要，我国商业银行目前信贷结构的严重缺陷突出表现为：
信贷所有制结构分配失调
国有和集体所有制客户贷款占全部贷款的比例很高，而乡镇企业、私营、个体、股份制、股份台作制、三资、个人等客户所占比例很小。
我国是以公有制为主体多种所有制共同发展的社会主义市场经济。随着市场经济建设的深入，非公有制经济取得了飞速发展。其中民营经济日益成为经济发展的活跃点。但是民营经济等非公有制经济在发展中还是受到某些障碍，其中商业银行的信贷分配就是我们急需解决的问题。长期以来我国银行业处于国有银行的垄断环境下成长，自然而然在银行信贷的分配上向国有企业倾斜，给民营企业的信贷支持就较少了，这其中有体制问题，同时也是信息不对称的结果，因为银行难于分辨企业完全信用信息，同时获取这种信息的成本较高，所以银行更愿意选择较为了解的、信用较好有国家支撑的国有企业。
信贷行业分配不合理
改革开放以来我国的信贷行业分布就存在着比较大的失调现象。主要表现在:工业信贷供给较多，农业信贷支持较少；生产性信贷跟进较快，消费性信贷跟进速度滞后；传统性产业信贷支持大，朝阳产业信贷支持较少；其中特别值得注意的是房地产的信贷资金风险过高，这将不利于我国商业银行信贷资金的健康发展。
信贷地区分配结构不合理
目前我国信贷资金在地区分配上存在严重的不均衡现象。其中东部沿海地区银行信贷资金比较集中，而中西部的信贷资金供给相对较少，特别是是一些边远地区银行信贷资金更少了。这导致东部地区长时间在发展所需资金上处于优势状态，但资金的风险程度较高。而中西部地区资金供给远远跟不上该地区对资金的渴望。使地区发展长期处于滞后状态。
