关于互联网金融信息披露，大家一直在努力中，近期飒姐研究法律法规之外的其他文件，发现中国互联网金融协会出的两个标准透露了一些细节，值得大家关注与学习，今天我们主要谈谈“消费金融业务”、“网络借贷业务”在信息披露上的细节问题，请大家批评指正。
1、消费金融业务需要“许可（备案）”
谈起互联网消费金融，大家的心中的内涵很丰富，互金发【2017】11号文件发布了《互联网金融 信息披露 互联网消费金融》团体标准的公告，其中将“互联网消费金融”定义为：以互联网（含移动互联网）为渠道，在经营许可范围内，提供消费相关的信贷服务及信用销售服务的行为。
11号文第5.2条，从业机构信息披露内容中，明确提及从业机构应当披露“营业牌照”，请注意不是“营业执照”，“指开展消费金融业务所依据的许可（备案）”。
还进一步给出了“互联网消费金融”中“信贷服务”的两个模式，从业机构为符合条件的消费者提供的基于信用的资金出借服务，主要分为：先进模式和代付模式。
前者是指从业机构（请注意这里的机构是指具有合法业务资质的企业）将贷款资金发放给消费者自身，由消费者自主选择自行支付给商品销售者；
后者是指从业机构直接向消费者指定的商家付款结算，后续由消费者向从业机构支付款项和费用。
飒姐尝试过后者，购买商品时用户体验尚可，购买服务时，用户体验不爽。
去年四月份，在某英语机构接受口语，由于价格较高，采取了消费贷款，每个月偿还本息1532元，但由于口语中出现新情况，客户由英语类国家转向邻国日本，飒姐又要学日语，时间调配不开，申请暂停英语口语课程，但得到的回复是由于属于分期付款，停了课也得继续付款，追问原因，机构已经向英语学校全额付款，因此消费者必须向机构继续付款。
这不禁让我想起某英语学校跑路，金融机构还要每个月向学员催款还贷，否则就让他们上“黑名单”，影响征信，甚至用刑法第196条信用卡诈骗罪来吓唬年轻人。作为贷款人兼消费者，其实，我们很弱势，需要倾斜性赋予我们一些权利，去抗衡强势的商家和金融机构。
2、向客户提示防骗信息等
互联网消费金融业务，需要向客户提示“账户安全知识和风险提示”，通常老百姓不知道合作机构（含银行等）会来核实哪些信息，在诈骗电话层出不穷的年底，也许就有这样的电话打来，有些客户正好防范意识不高，可能会遭受财产损失。
因此，在披露“被助贷机构”也就是“合作机构”是谁的基础上，要披露给金融消费者，从业机构线下核查时会出示哪些证件，合作外部服务机构为某某公司，如果其他机构联系请保持高度警惕等。
在实务中，我们发现有些机构将催收外包，专业催收机构可能会采取一些让消费者“不舒服”，甚至有“骚扰”嫌疑的做法，作为放贷机构、信息中介机构的互金消费从业机构，应当做出披露，将催收时间、涉及范围提前告知消费者，避免引起纠纷，也防止造成不必要的心理伤害（有些消费者的亲属有心脏病等，严禁影响其生活安宁）。
同时，出现计息、计费错误，或者消费者未授权却意外被启动的付费服务等问题，应当披露差错处理流程、响应时间、应急方案等，让金融消费者心中有数。
3、商业秘密不是挡箭牌
诚然，信息披露有三个豁免：国家秘密、商业秘密、个人隐私，其中，国家秘密有法律规定，企业不敢造次；个人隐私关系消费者自身，也容易判断；最经常被拿出来搪塞金融消费者和行政机关的是“商业秘密”，一旦出现计息等纠纷，消费者要求了解企业内部处理流程，企业通常会先搬出“这是商业秘密，不能告诉你”的姿态，有时候商业秘密是真，有时候是假，全靠商家一张嘴。
中国互联网金融协会互金发【2017】10号《互联网金融 信息披露 个体网络借贷》团体标准与11号《互联网金融 信息披露 互联网消费金融》在信息披露基本原则中，同时提到了：
“拟披露内容如涉及商业秘密、个人隐私的，应符合法律法规关于商业秘密、个人隐私的有关规定，应就披露内容和脱敏方式事前与当事人充分沟通并协议约定，不得以此为由拒绝披露”。
也就是说，是不是商业秘密、个人隐私，不以从业机构和消费者自身的感受为准，而是以法律规定为标尺，在约定部分，需要事先各方就内容和脱敏方式进行协商，事后不得以此为由拒绝披露。
就飒姐办案经验，没有采取“保护措施”，在公司大门口贴着的“办事流程”等，根本不是商业秘密，不用事后“涂改”，掩耳盗铃。
同时，对于企业而言，我们也希望其诚信经营，能让渡给消费者的权利一定要提供，相应，金融消费者也要为“知情权”多争取空间，明明白白消费，清清楚楚还账。
综上，信息披露是个技术活，一方面要维护企业的商业秘密，另一方面要确保老百姓的知情权，还要让监管机构能够以此为“抓手”进行监督管理，可谓“一石三鸟”，但也如“烹小鲜”，多和少都不行，必须动态平衡。
我们看到，从银监会到中国互联网金融协会再到各地互金协会，大家都在为互金行业的信息披露贡献力量，备案潮即将来临，信息披露也许将成为2018年互金行业的“长效重头戏”，恳请诸从业机构重视，也请金融消费者不要怠于行使权利。
以上就是今天的分享，感恩读者！！
