10多天之前，现金贷遭到“严管”，让整个行业如履薄冰。
逾期增加、暴力催收增加、坏账飙升、被迫转型等问题充斥着整个现金贷行业。
关于现金贷的话题从来就没有停止过。
昨天，“关于网络小贷整治”的文件下发，让整个行业更是雪上加霜。那么，这份文件中透露出了什么信息呢？整个行业未来又会怎么样呢？今天大叔从业务角度来解释一下。
一、殊途同归
看完整个文件，大叔发现一个问题。监管部门把网络小贷和现金贷等同于一类。说白了就是基于：以网络形式对外放款的公司。
从业务角度讲，网络小贷和现金贷没有什么区别，都是通过互联网进行放款或者进行分期消费。
二、业务形式的审查更为严格
第一，严格管理审批权限
小贷公司的设立和组成必须要通过地方金融办进行审批，现金贷公司却不用，直接设立注册就可以。现金贷公司和小贷公司设立的主体、审批流程是完全不一样的。现在，但凡依靠“网络放贷”的公司需要“牌照化”，所以监管开始对此进行收紧。如果你有牌照了，并不是说你一定没问题，政策中还说了，要重新审查牌照资质。
第二，资质的重新审查
比较好理解了，这就好比当年的“私募保壳”一样。现在有了“网络小贷牌照”也等于是“废纸一张”，你能不能通过审查还得两说。万一，你存在着诸多问题，也许牌照会“吊销”。
重点在于：
1、股东资质：你的股东是什么背景？是否符合小贷公司发起资质。
2、借款人来源：你是通过什么获取借款人的？是纯线上？还是线上+线下？这一点上来说，大部分网络小贷公司基本上是通过渠道、推广来获取借款人。
3、互联网场景和大数据风控：这一点讲的是场景的使用和大数据风控。大数据风控是依托于场景展开的。那么这个场景就显得尤为重要。场景也是获取借款客户的来源之一，有的是利用消费分期，电商消费。有的是直接放贷，不需要任何场景。有的是专门供于生产、加工制造行业。那么不同的场景，你用什么样的大数据风控？你的风控维度，风控信息，借款人基础资料来源于什么？
大叔认为，这一条掐住了“命门”。
昨天，某人贷公司（老子今天不点名了，改天心情不好就直接放截图）的线下团队，依旧或者线下+线上的“垫背”风控模式。这种模式真特么low，大叔在2013年就玩过时了。说到底，这种模式是基于同业贷款的基础之上再进行“追加放款”。在大叔看来，你的前期风控让同业做了，同业替你审核了一遍借款人。这就好比是吃馒头，你是第二个吃的，嗯！看来也挺香。但是，这种做法是否合规？是否符合场景化和大数据风控的要求？
（害怕就特么来公关我，最近心情不爽，就想找平台过过招）
第三、股权管理的多维度化
关于股东的审核，文件中提到了社会声誉问题。哎呀，这个问题我相信群众的眼睛都是贼亮的。说白了就是，你幕后的股东有没有重大舆情负面，有没有干过伤天害理的事儿让人家给你记下来了。
之前的脱了衣服借钱，到现在的“华尔街美股风云”。我相信群众们吃瓜看戏，也知道你几斤几两。
最为重要的是，股东的出资情况要进行“穿透式”审查。看看的出资来源是什么？以什么方式出资的，是否是你自有资金进行出资的？
第四、融资渠道再收监管
这一条好！好极了！
大叔跟大家解释一下。一般来讲，小贷公司也是具备功能不全的“金融牌照”。只能放款不能吸。放款的形式是：以自有资金对外放款。
但是，小贷公司的自有资金毕竟有限，为了利润和业务量也会进行“突破自有资金”放款。
小贷公司1个亿的注册资金其实可以干4个亿的业务，能允许你转4次。但是，现在大多数小贷公司10个亿的注册资金干了100个亿的业务。
钱哪里来的？
所以要严管小贷公司的资金来源问题，是否通过P2P进行融资？是否进行非法集资？大叔觉得，不在少数。这里说的通过P2P融资并不是我们看到的真实对接，而是先把钱吸进来，然后在通过网络***。或者通过收益权、债权转让的方式，让投资人来投资。
抓紧收手吧，已经构成非法集资了。
第五、又一条胳膊被砍断
第五条是第四条的延伸。很多小贷公司发行过ABS或者通过金交所转让收益权。现在，你的好日子估计要到头了。
小贷公司对外放款，把借款人的债权通过金交所发行收益权，然后转移到投资人身上。说白了就是“应收账款”转让。那么，在这个债权中，借款人是什么样的？利率是多少？还款能力怎么样？投资人一概不知道。尤其是，某小贷公司转让的还是“校园贷”、“首付贷”这类的“不合格产品”。底部资产端不牢靠，你拿什么兑付给投资人呢？
因为，依靠网络进行放贷，这个体量是巨大的，并不是对外融资几亿，而是几十亿、几百亿。如果都是这种“不合规”、风险大的资产，那么整个ABS市场，整个小贷收益权市场，将面临严峻的“兑付危机”。所以，未来的小贷收益权，小贷ABS，也会面临严格管理。
第六，综合借款利率要求提前披露
大叔也尝试过借“网络贷款”。但是，利率到底是多少并不知道。有的公司在借款之前就给你说，或者通过APP进行显示。有的公司却告诉你能借多少钱，并不告诉你利率。（昨天那个某人贷公司的线下就没告诉我）
还有的玩的更牛逼，告诉你利率了，没告诉你还要额外收费。等到你拿到钱了，发现跟之前的额度不一样，本来能借款10万，到手就8万。
扣的那2万是什么呢？你这也是一种砍头息。关于砍头息请点击传送门：
还有的更野蛮。表面利率是在法定界限之内，但是还款方式上却给你动手脚，采取等额本息这种放款方式，无形中利率扩张了1倍。
要大叔说，你们就不动动脑子，玩点高级的。大叔教给你一招。
当年，我做借贷的时候，一般都是“丑话说前面”。把什么罚息啊、违约金啊都给你列明白了，然后让你签字，我采用催收方式也给你列明白了，让你知道，不还钱的代价。（非暴力不合作）
让借款人确认签字，只要好借好还，咱们什么事没有，你要是耍无赖，有你受的。当然，这些后续的贷后条款要在法定范围之内。
以上就是重点的业务解读，关于暴力催收等问题大叔不想在多说了，按照政策干就可以了。最后说说未来吧。
三、未来之路
总结一下，监管殊途同归的管理“互联网放贷”业务，是为了不让网络小贷风险扩张。在整治现金贷、取消助贷、严管网络小贷这三个问题上归根到底是：我国的征信体制不健全，借贷市场过度繁荣，业务模式变化多端，风控审核不严等问题。所以导致了风险加剧、逾期上行、暴力催收等诸多威胁金融市场安全的问题。
未来，网络小贷收到严管后，大叔担心的是民间借贷是否“死灰复燃”？因为有需求的人永远都存在，传统金融机构不涉足小额贷款，借款人“一钱难求”。
但是，这却给P2P平台带来了“利好”。毕竟，P2P是做真实的对接业务，通过线上“中介形式”进行的一种“理财”和贷款。所以，监管还是想提高直接融资比例，让金融回归本质。
最后，大叔要说。昨天看到之家的新闻，很多现金贷平台的逾期暴涨。大叔觉得，到了新年的时候你的日子更不好过，年关是风险的高发期。
出来混，迟早要还。
作者 : 肥皂大叔，文章来源于微信公众号:大佛聊互联网金融！
