黑客、羊毛党、骗贷大军云集，互金如何应对？

互金平台其实每时每刻都在对战黑灰产。

黑客、羊毛党、刷客和骗贷者，都紧盯互联网金融这个多金的领域。

在一本财经学员的风控闭门训练营中，中国传奇黑客风宁，讲述了面对庞大的黑灰产，平台的应对之策。

01 网络安全法对风控的影响

6月1号，国家颁布实施了网络安全法，其中第40条、第41条，对互金业务风控影响非常大。

附则解释了几个名词：

第一，网络运营者的概念，有提供APP、提供网站、提供网络服务的统称为网络运营者。

第二，网络数据的概念，手机号，快递地址，名字，邮箱，只要能跟本人形成一个关联，只要跟你的服务端有交互，甚至是淘宝的一个订单信息，都属于网络数据。

第三，个人信息的概念，有个“包括不限于”的字样，只要能反向追溯到一个人的信息都属于个人信息。

网络运营者收集信息也受到限制。

第一，合法正当，你得解释为什么要存储、收集。

第二，公开收集，以前互金网贷，安卓端APP直接就收集信息，用户完全不知情，但是现在必须要明示出来。

第三，不得收集与自身服务无关的信息，现在很多APP打开就会有定位要求，为什么要定我的GPS位置？解释不清的时候也属于违反法律。

安全法出台后，在互金领域影响最大的就是支付宝花呗关停风波。

马云说他能知道全国哪一个省的女性买的内衣是最大号的。用户点了同意协议，但可能根本不知道自己的隐私信息被收来了，不知道被拿来做了什么。安全法实施后，花呗新的合同被公示出来，导致用户有了一个危机意识。花呗也在官微上解释了收集用户的信息原因。

今年6月份，广东省警方开展了“飓风1号”专案行动，摧毁侵犯公民个人信息犯罪团伙6个，捣毁犯罪窝点14个，抓获犯罪嫌疑人138名，缴获涉及全国公民个人信息近1亿条，查扣银行卡2000余张和电脑、手机、存储设备一批。

还有一个重要影响，8月1号重庆网警在公众号发布：重庆公安局网安总队成功查处了一起案件：网络运营者，提供网络服务过程当中未依法留存用户登录网络日志。

这意味着，网络运营得要留存用户访问日志半年信息，方便执法机关审计，没有存储日志的，直接就被依法查处。

我们可以总结一下，网络安全法对网站的影响：第一，用户信息收集要经过用户同意；第二，做好日志存储，数据保全，保证信息不被泄露。

02 现金贷业务身份欺诈

骗贷群体是怎么诞生的？这个群体并不神秘，他们从信用卡时代过来。2013年余额宝诞生后，中国的网贷时代到来了，他们也看到了这个风口。他们会通过一些论坛（比如我爱卡），贴吧（比如戒赌吧），微信公众账号，微信群、QQ群聚集，顺便获客。

他们攻击逻辑：

1 集群攻击。他们的技术迭代非常快，一旦有人发现一个技术，就会开始招代理，将技术扩大。如果在早期没有遏制，很快就开始席卷整个互联网圈。

2 反复测试，拿着用户的资料，反复试各个平台的风控规则。有一批人是专门靠骗贷教学为生。他们发现了平台风控漏洞后，自己先撸，之后马上把这个技术二次传达，建立收费群，招收学员。

3 包装资料，以假乱真。不管平台风控制定了什么规则，他会相应地去包装一些资料出来。比如在黑市上购买身份证、银行卡、手机号“三件套”，之前是30块钱，现在已经涨到了1500。或者用“海马玩”模拟器修改自己的定位，伪造银行账单等。

4 卧底，为了拿到一手的资料，他们会试图混进公司。某家现金贷公司就曾被卧底打入过，男的用假学历做了信审主管，他的媳妇是地下中介，两个人内外勾结放钱。

对于骗贷中介的防守要点：

1 平台对于骗贷群体的监控远远不够，需要花时间精力监控他们的动作，关注论坛，打入QQ和微信群，了解他们最近有什么技术，哪些风控规则已经被突破了。

2 做好内控，对于新招进来的信审员工做一些背景的调查，不能让中介混进来。

3 及时修改风控规则。骗贷技术迭代速度非常快，甚至可以保证三天一迭代。

4 资料联网查询。

5 设置套现门槛，比如，医美这个场景中，需要首付30%等。

03 常见黑客攻击常用手法

黑客主要会在三个体系中攻击：

第一是账户体系。最直接的业务体现为注册、登录、找密三个主要入口。而黑产、灰产、“羊毛党”会有撞库攻击、盗号洗号、验证码安全等攻击行为。

第二是交易体系。交易体系安全主要在电商、金融类发生实际交易的场景下出现。

“羊毛党”或者问题商家在交易体系中，存在大量虚拟交易，信息作弊及各类针对活动场景的攻击，手段包括刷库存、刷单、活动作弊等。活动做弊是最严峻的一块，觉察到平台活动后，一批中介会蜂拥而至。

第三是支付体系，在整个交易过程中，支付体系视为业务安全里最重要的环节，也是各类风控体系发挥巨大功效的地方。

登陆攻击是最严重的，最常见的方式是撞库攻击，简单来说，就是使用他人在A网站的账号密码，去B网站尝试登陆。

撞库攻击有多严峻？有报道称，黑客获取的9900万条淘宝账户信息，其中2059万条存在并且密码吻合。还有一个报道，支付宝账号密码2元／个就能购买，花几百块买一两百个，最后盗刷，获得了32万收益。

即使被吐槽最难的12306验证码，我们尝试的识别率是98.7%，虽然达不到100%，但基本上能一次通过。

验证码，也存在几种绕过的手段。

第一是设备伪造。6月份，一个游戏工作室，用100台越狱的iPhone5C，登录王者荣耀，挂机游戏，导致腾讯损失了1000万。

第二是身份伪造，身份证、手机卡、银行卡等伪造。

第三是行为特征伪造。行为特征就是我的工作单位，日常的活动范围，日常消费习惯等，这都属于一个人的消费行为，但是这些都是可以伪造的。

第四是虚假手机号伪造，我们检测到，羊毛党批量手机号有两三千万左右。

第五是银行卡号、CVV、金融账户伪造，如果严格按照支付标准，CVV只能由银行存储的，但有些第三方支付平台、比较大的旅游公司也在存储CVV账号，很容易被黑客攻击。

俗语常说的“四大件”，是指U盾、手机卡、银行卡，身份证，这些也在涨价，两年前一套价格650块钱，现在涨到了1500左右。

有一帮人专门会去偏远山区收身份证，20块钱一张，拿到银行办理银行卡。偏远山区开卡、存款等业务量很低，为了多办卡提升业绩，审核也不会太严格。

另外一批人，清洁工、营业员，甚至扒手，也会搜集手机号、身份证来进行买卖。

现在国家实名制要求严格了，有些人会200块钱雇一大批民工，等在银行去办卡。他们没有隐私意识，办好拿钱就走人。

对于一个操作者身份真实性、有效性、一致性的验证，有不少确认手段，但也存在漏洞。

传统验证方式，比如密码、邮箱等，信息泄漏严重，声纹、指纹、九宫格等，无法确定是本人；人工电话审核，成本太高。

现在比较流行的活体识别，也存在漏洞。

315晚会上已经曝光了，借助人脸关键点定位和自动化人脸动效技术，可以将自拍照由静态改为动态。

破解方法不止这一种，最简单的是在淘宝上，花50块钱买一个人头模型，将正脸照片贴在模型前面，将侧脸照片贴在模型两边，在活体检测提示摇头时转动模型可通过部分活体检测。

有一批人，会拿一堆洗衣粉、充电宝等小礼物，去偏远地区找人录制验证视频。

04 结合网络安全技术做好风控

乌云网数量统计显示，2014年至2015年8月份，P2P行业高危漏洞占56%，已经成为网络安全的重灾区。

我们曾经随机下载网贷平台APP，测试发现：75%无任何加固，代码直接可以拿到；40% 任意用户密码修改，修改发送4位验证码，1分40秒就能破解，而改掉密码可以直接登录，手机号等信息可以直接拿到；50%任意手机号注册；50%用户信息可以直接遍历，包括手机号、微信、QQ号等。

如何做好技术风控？

第一，在设计开发时，就要做好架构规划，包括逻辑流程和系统的安全性等。网站规划最重要的是信息存储的机密性，比如日志信息、用户信息、网站代码等。

比如，之前红岭官网被黑的事件，如果做好了结构优化，可以起一个副站，再做一个二次跳转，就不会对业务构成非常大的影响。

还有一个，要冗余备份，勒索病毒把网贷平台数据加密，给钱才能打开。如果没有备份，这笔钱是给还是不给呢？

第二，在业务上线之前，做好防D准备，比如服务器高防、冗余切换，多线路分流；做好安全检测，渗透测试、移动端加壳加固、数据泄漏等。

有统计数据显示， 80%左右的现金贷、P2P曾被敲诈勒索过，小到700块，大到几百万都有。

第三，是运营推广环节：

域名：相似度域名钓鱼；

关键字劫持：百度关键字购买（竞争对手购买品牌关键字）；

舆情：微博、网络论坛、自媒体等负面信息应对；

注册环节：职业羊毛党刷注册（号安手机号角度专注解决羊毛党SecID人机识别角度）；

活动推广：推广业务逻辑、流量劫持应对、重放劫持。