文|岭南鲜少
作者简介：一份责任、一份担当、一份坚持，幸福一个家庭。
随着2015年7月《互联网金融指导意见》的出台，央行、证监会等监管机构也相继下发了一系列针对p2p、众筹等领域的监管措施，监管力度愈加严格，致使p2p行业已不复往日之野蛮生长态势，引来了行业的拐点大战。
许多平台都有一颗希望规范、长远发展的心，外“修”国内外法律法规、内“练”产品结构设计及优化，在这期间涌现出来众多将投资人资金安全放在首位的平台，笔者相比之下，觉得车贷行业深受平台及投资人的追捧。下面，笔者与大家分享些对车贷行业的看法。
随着车贷市场的持续升温，车贷行业愈加细化，大致分为以下几类：
车信贷：即根据车辆价值，借款人征信、资产等综合评定，给予借款人一笔信贷资金，信贷额度一般不大，1-10万不等。如宜信、平安易贷。
不压车：即根据车辆价值和借款人的情况综合评定，采用给借款人提供的担保车辆办理抵押登记、安装GPS等方式把控风险，该种贷款方式又称为抵押贷款，额度一般在5万-50万不等。如平安银行、建设银行。
质押贷：即根据车辆价值和借款人情况综合评定，采用将借款人提供的担保车辆停至平台指定车库，由专人保管，24小时、360度无死角监控的方式把控风险，该种贷款方式又称为质押贷款，额度一般在2万-100万不等。如联投金融、短融网。
根据笔者对这些平台的观察，更侧重抵押贷和质押贷平台，下面就两种贷款模式做出优劣点对比，由大家评判。
一、概念对比：
抵押贷款：是指债务人或第三人对债权人以一定财产作为清偿债务担保的法律行为。提供抵押财产的债务人或第三人称为抵押人；所提供抵押财产称为抵押物；债权人则为抵押权人，因此享有的权利称为抵押权，为担
保物权的一种。抵押设定之后，在债务人到期不履行债务时，抵押权人有权依照法律的规定以抵押物折价或以抵押物的变卖价款较其他债权人优先受偿。抵押物可以 是动产或不动产，但法律禁止流通或禁止强制执行的财产不得作为抵押物。
质押贷款：是指债务人或者第三人将其动产或权利移交债权人占有，将该动产或权利作为债权的担保。当债务人不履行债务时，债权人有权依照法律规定，以其占有的财产优先受偿。其中，债务人或第三人为出质人，债权人为质权人，移交的动产或权利为质物。
二、优劣势对比：
从上述概念，大家不难看出两者之间的区别，下面笔者跟大家分享一下关于汽车抵质押贷款的优点与缺点。
（1）、抵押贷的优点与缺点：
优点：抵押期间，产权人可以正常使用其抵押的资产，不影响正常出行，方便自由。
缺点：
相关费用较高：除正常利息费用之外，借款人还需额外承担保证金、风险管理费（每月收取）、抵押登记费、GPS使用费（每月收取）等费用，这些费用对借款人来说也是一笔巨大的开支，会导致其每月还款压力大，难以为继。
催收难度较高：抵押贷模式下，一旦出现客户逾期、恶意拖欠或赖账等情况，只有一种方式进行催收——通过GPS找寻车辆及车主。但借款人可以采取拆除GPS、屏蔽GPS信号等方式来进行逃跑或躲藏，故催收难度大。一旦出现难以收回的贷款的情况，平台必然承担垫付风险，一旦坏账金额较大，平台必然出现难以刚性兑付，便会关闭平台或干脆跑路的情况。
处置时间较长：抵押贷模式下，即便平台追回相应抵押车辆，债权人（平台）也不具备对抵押物进行直接处置的权利，需要与抵押人协商或通过起诉由法院判决后完成抵押物的处置，这个过程相对较为漫长，3个月至几年不等。
（2）、质押贷的优点与缺点：
优点：
催收成本低：质押贷模式下，一旦客户出现逾期、恶意拖欠或赖账的情况，质押权人（平台）有权在超过合同规定的时间情况下，直接处置相应的质押车辆，而不需要经过协商或法院判决。
变现能力强：质押贷模式下，平台会与固定的资产管理公司或二手汽车服务公司合作，一旦出现坏账的情况下，最快可以在24小时内处置质押车辆，具有极强的变现能力。
资金风险小:首先，基于质押变现能力极强的特征；其次，车贷额度一般较小，风险较为分散。故此，平台垫付资金压力极小，此类平台出现难以兑付及跑路的几率极小。
缺点：在质押期间，质押人对其提供借款担保的质押车辆无法使用，可能会造成其出行不便。
基于以上分析，车贷市场持续升温是一个必然的趋势和潮流。
