文|半刻老冰
作者简介：我的路靠我的脸磨出来。
小额信用贷款的尝试在信贷的长河中从来都没有停止过脚步，银行系最先开始这项业务的是一家股份制银行办理大额信用卡（额度20-80万）开始的，最后只维持了半年时间就被监管机构紧急叫停。之后是在2013年XX银行推出的“贷贷XX”卡，面向市场的商户。
随借随还，但利率不低，月息能达到1.5%左右，信用卡通道审批，通过率最初能达到40%，由于高额不良率的上升，大概达到了40%，通过率直线下降到10%，现在这项业务基本销声匿迹。究其原因，目标人群定位不准，风控措施做的很不到位。办理该卡的资料只要求有身份证和商铺的租赁协议就可以拿到最低30万的信用贷款，而且目标客户群商户经营者普遍文化程度不高，导致最后欠贷不还和弄虚作假的客户太多。
目前市场上又开始流行一种面向普通上班族和高收入人群的个人信用消费贷款，而且各家银行都开始疯狂争抢客户，金额在30万起步，300万元封顶。年化利率最低能达到基准利率上浮20%。
其中面向的人群有以下几类：
（1）国家机关（仅限在职公务员）及区县级（含）以上行政事业单位正式编制人员；
（2）金融行业包括银行及全国性和地方性证券、保险、信托、基金公司的总公司及省市级分公司正式编制人员；
（3）国有独资垄断性行业或行业龙头企业或世界500强总公司及省市级分公司中高层管理人员：如电信、电力、烟草、石化、航空、燃气等；
（4）二级甲等以上医院正式编制人员；
（5）全国重点高校正式编制人员；
（6）上市公司及其分支机构（含下属分公司、子公司）中高层管理人员：上市公司含国内、国外上市公司、社会公用事业单位、金融行业上市公司下属公司，但不包含ST上市公司；
（7）优质自雇人士客户；
（8）上述规定之外的人员类别需要认定。
我们看到，以上所列的目标人群属于比较优质的人群，在源头就杜绝了一部分风险，加上社保信息、银行流水明细等来当做辅佐材料。贷款用途比较丰富，有旅游、婚嫁、装修、教育、医疗等日常大额消费需求等。
现在多家P2P已经有了在线申请贷款功能，但风控能力还只是停留在了表面，一但出现不良，更多的还是通过线下的催收团队来进行贷款清收工作。这实际上给予了P2P平台一个与银行合作发展的契机，面对银行头寸紧张的现状以及风控实力和P2P平台项目端缺失的压力，展开合作。从高端人群开始积累大数据，分析建立一套适合平台自身的风控数据模型，然后延伸至广大人群，为以后社交金融的开展做好铺垫。
未来P2P行业还是会回归到点对点的业务模式，在“大众创业，万众创新”的今天以及民营企业是国家发展的驱动力背景下，小额借款未来一定是P2P行业发展的方向。
