民营银行线上业务被叫停，仅剩一条出路

　　11月末，有民营银行接到口头通知：除微众银行、网商银行和新网银行之外，其余民营银行线上借贷业务将暂停。据接近监管层的知情人士透露，这是因为现金贷受到监管，消费金融大规模收紧，从而波及民营银行。

　　此前，已有17家民营银行开业，但因无吸储能力、无场景、无流量，部分民营银行成为一个尴尬“夹层”，发展不尽人意。

　　而线上业务暂停后，无疑雪上加霜。摆在民营银行面前的，只有唯一一条崎岖而艰难的出路……

01线上业务叫停

　　近日，有媒体曝出，除微众、网商、新网三家银行外，其余民营银行的线上借贷业务将暂停。多位民营银行人士证实消息属实，“我们没有接到官方文件，只是口头通知”。而接到通知的时间，是在11月末，就在现金贷监管出台的前后。

　　“这次对民营银行的整顿，很大程度上，是受到现金贷监管的波及。”知情人士透露。现金贷监管，对于民营银行影响巨大。首先，民营银行是现金贷重要的资金来源。

　　“头部的现金贷公司，多多少少都从民营银行拿过钱。”多位现金贷的资金负责人称。

　　“但各家民营银行，都不太爱往外透露”，某民营银行风控负责人罗晓表示。现金贷监管之后，各家平台逾期提升数倍，而民营银行有多少资金卷入其中，还未可知。而民营银行的资金来源，多来自于银行之间的拆借。

　　“监管担忧，现金贷逾期爆发之后，资金波及到银行，引发系统性风险，因此不再允许他们给非持牌机构放款。”知情人士透露。另一方面，多家民营银行也有线上贷款业务。

　　如，武汉众邦银行的“舒薪贷”，重庆富民银行的“富易贷”；华通银行的“员工贷”；新网银行的“好人贷”等。据民营银行的人员透露，富易贷、员工贷等线上贷款业务，确定已停止。

　　但也有一些场景类贷款业务被保留，如华瑞银行的“租金贷”。某民营银行人士告诉一本财经：“我们的线上贷款业务早就停了，原本与现金贷机构合作的计划，也被掐断了。”“在监管风暴中，类似现金贷的产品，都会被暂时停止。”知情人士称。

　　这次不在叫停名单内的新网银行，据业内人士称也受到影响。“可以继续做的，只有他们自营的‘好人贷’”，业内人士称，为现金贷提供资金的业务也停止。

　　两个监管一出，各家民营银行业务都遭受重创——给现金贷的资金切断，线上产品，也不可继续。降风险、去杠杆，可见这是所有金融监管的出发点。民营银行的重要业务支柱，轰然倒塌……

02鲶鱼效应

　　比起现在的被动处境，民营银行曾被寄予厚望。2014年，国家开闸放水，尝试让民营企业进入银行业。“业内对民营银行的出台，一直呼声很高。”中国银行业研究中心主任郭田勇曾表示，这是顺势而为。

　　他认为，经济市场化改革、降低银行准入，这两件事情要同一时间往前推。而消息放出后，各路民营企业家蠢蠢欲动。一张银行牌照，可能是金融领域的终极入场券。这意味着，低成本的资金，可以名正言顺从事金融业务。

　　华尔街的银行大亨们搅动风云的传奇经历，一直让中国民营企业家“魂牵梦绕”。企业家们热情高涨，野心勃勃挤入。5年时间，就有623家民营银行来递交“核名”申请。

　　但至今，只有17家民营银行获批开业。其背后的操盘者，既有阿里、腾讯这样的互联网巨头，也有均瑶、正泰等，传统行业内的大咖。此外，京东刘强东、恒大许家印，也都曾对外表示，会申请银行牌照。而放开民营银行的主要原因，就是想让银行业更具生机。

　　“银行业虽然是一个特殊的行业，但它也应当是一个充分竞争的行业。”郭田勇称，只有开放市场，让更多的新型机构进来，才会带来新东西。“其实，民营银行就是一条鲶鱼，让传统银行不能再舒坦过日子，是打破刚兑的重要一步棋。”资深业内人士曹辉一语道破。

　　因此，从一开始，人们对民营银行寄予厚望，认为它是传统银行的“革命者”，是担负未来的“开创者”。一位民营银行业内人士称：“补充小额、创新金融体系，是目前民营银行的主要职责。”

　　但是，搅动风云的传奇却并未出现，民营银行反而陷入了一个尴尬的“夹层”。

03尴尬夹层

　　三年沉浮，民营银行交出了一份两极分化、备受争议的成绩单。微众与网商，遥遥领先，成绩惊人。截止2017年12月，微众银行资产规模近700亿元，累计发放贷款约6000亿元。网商银行还没有公布其最新的成绩单。但截止2016年末，其资产总额已达615.22亿。

　　而它们表现突出的原因，是两个“超级APP”——微信和支付宝，为其导流。除了两大巨头之外，新网银行无疑是杀出重围的黑马。“作为新型银行，新网银行足够大胆、创新，几乎每一个风口都没有错过”，一位新网银行的合作伙伴称。

　　P2P合规潮之时，新网银行看中了资金存管的风口，在一个月内，就对接完成了30几家平台。新网银行的行长赵卫星曾在公开场合表示：“别的银行可能把存管当成一项附加服务，但我们是将存管列为战略级业务”。

　　而消费金融这波浪潮，新网银行依然没错过，在今年8月，新网银行的广告挤占了成都的地铁、公交和朋友圈。而其广告营销策略也极为前卫大胆。

　　“与其说我们是一家银行，不如说我们是一家拿了银行牌照、专注于大数据驱动的金融科技公司。”新网银行副董事长江海给了一个新的定位。撇开这3家，其余的民营银行，却活得并不太好。“给他们制定的规则，划好的跑道，其实是有些尴尬的。”曹辉称。

　　首先是资金问题。大多民营银行不可设置网点，吸储能力几乎为零。他们获取资金的方式，大多来自银行之间的拆借。“同业拆借，也需要利息，最关键的是，资金不够充足，对于扩大规模都是掣肘。”曹辉称。

　　第二个难题就是产品。“现在大多民营银行都没有自己的产品，只是沦为资金通道。”曹辉透露，而合作的方式，大多是找一些可以兜底的“保本保息”资产，然后直接把钱放给他们，最终收一点利息。

　　因此，缺乏资金的现金贷、缺乏产品的民营银行才会干柴烈火，迅速达成合作。“如果是这样，民营银行就变成了有牌照的P2P，赚小钱，但没有风控，也毫无附加值。”曹辉对于这些简单粗暴的模式，并不太认可。部分民营银行沦落至此，说起来也情有可原。这就要说到第三个问题：获客难。

　　因为没有线下网点，大多民营银行获取流量的方式，也只能通过线上。“就算自己推出一款线上产品，也要去抢夺用户和流量。”曹辉称。但对这些没有战斗经验的民营银行来说，他们要挽起袖子，和创业公司一样去打拼，抢夺流量，实在太难。

为何微众和网商能遥遥领先？

　　它们已完全不需要线下网点，搭乘在微信和支付宝这两辆流量马车上，通过理财产品吸储、放贷，自成闭环。“而新网银行也摆正了位置，用互联网的方式玩，因此杀出重围。”曹辉称。

04举步维艰

　　没有流量、无法吸储等等掣肘，让部分民营银行活得不好，沦为资金通道，而这种简单粗暴的模式，受到现金贷监管影响，也难以为继。稍有创新的线上业务，也被“叫停”，雪上加霜。

　　“目前，民营银行优势只剩决策机制和人才了。”罗晓不无悲观地称。前行者不顺，让民营企业家对于银行的热情，也逐渐消退。近期，亚宝药业宣布退出民营银行筹建，称是因为民营银行政策细化，民营银行最低注册资本提高至20亿元。

　　退出银行筹建的，远不止亚宝药业一家。据媒体报道，此前，蒙发利、一心堂、朗玛信息、益佰制药、建研集团等上市企业都纷纷退出。

处在尴尬夹层的民营银行，未来的路该如何走？

　　“我们正在和监管层沟通，看是否可以申请下来线上贷款的资质。”某民营银行人士透露，因为没有官方正式文件，这表示还有“商量”的可能。但报批的手续，变得更加复杂。

　　一家民营银行的高管称：“主要是看风控水平如何，系统是否稳定、连续和安全，之后银监会派工作组来验收。”而唯一的转型出路，就是从服务C端客户，转为服务B端客户。3年前，民营银行开闸之时，监管层对其的定义，是“专注在中小微企业、三农和社区等经济发展薄弱环节”，核心是服务“实体经济”。“而大部分民营银行都进入了消费金融，这和监管的初衷有所背离。”知情人士透露，重新回到这些领域，才是正途。

　　一些民营银行也开始在B端布局，如天津金城银行主攻公存公贷；重庆富民银行在小微企业和三农领域发力。小微企业，一直是传统银行服务不够到位的群体，这就像一堆金沙，需要挽起裤脚去淘沙，才能获利。比如，网商银行针对商家有一款“余利宝”产品，可以用于企业级理财。

　　回归初心，才能切中“圣意”。民营银行3年的成绩单，并不尽人意。流量缺失、场景缺失，甚至吸储都难，面对重重困难，只有创新和深耕才是出路。“银行不能赚快钱，银行的终极模式，是做成百年老店。”曹辉称。