马云的金融帝国：跟着人、跟着钱和他的需求走。作为马云的二儿子、阿里巴巴同门兄弟，浙江蚂蚁小微金融服务集团（下称“蚂蚁金服”）选择在自己成立一周年的时点告诉大家，去过一年自己做了些什么，正在忙什么，以及接下来还打算干些什么。
2015年10月16日，蚂蚁金服首席执行官彭蕾带领13位管理层，身穿统一的白色文化衫，亮相一年一度的蚂蚁金服分享日。
一年之前，蚂蚁金服还被大家叫做“阿里小微”，直到去年10月，这家由支付宝当时的母公司——浙江阿里巴巴电子商务有限公司为主体筹建的小微金融服务集团，才被正式定名为“蚂蚁金融服务集团”。
短短一年，在原有业务的基础上扩张，蚂蚁金服眼下已是一家同时拥有支付、基金、理财、保险、银行、征信、众筹、金融IT系统的互联网金融巨头。今年7月，蚂蚁金服还完成了首轮融资，引入了包括全国社保基金在内的11家新股东，尽管管理层绝口不谈，但在市场眼中，蚂蚁金服的上市并不遥远。
成立一年，蚂蚁金服做了些什么？或许可以从每年一度的管理团队分享日的阵容上找到些许答案。
2015年，在主题为“净化”的年度分享日中，跟随彭蕾亮相的是：总裁井贤栋、首席技术官程立、国内事业群总裁樊治铭、国际事业部总裁彭翼捷、大安全副总裁Jason lu、网商银行行长俞胜法、保险事业部总裁尹铭、财富事业群总裁袁雷鸣、信用总经理胡滔、首席战略官陈龙、人力资源部副总裁曾松柏，以及品牌与公众沟通部总经理陈亮。
对比去年刚成立时的高管团队，负责信用业务的胡滔和保险事业部的尹铭为首度亮相，俞胜法也变身成为了网商银行行长。而身份变化的背后，则是芝麻信用的浮出水面，以及网商银行的正式开门迎客。
目前，在蚂蚁金服旗下共有9个品牌：支付宝、芝麻信用、蚂蚁聚宝、网商银行、蚂蚁小贷、蚂蚁金融云、余额宝、招财宝和蚂蚁花呗。
庞大的产品线，并不是单打独斗，那是如何串联的？彭蕾给出的答案则是，客户需求。
用支付宝花钱，用余额宝、招财宝、蚂蚁聚宝再帮支付宝用户赚钱，实在不够花就找网商银行、蚂蚁小贷、蚂蚁花呗借钱。在淘宝、支付宝上积攒的良好信用能干些别的吗？所以，又有了芝麻信用，住酒店免押金、不用财产证明也可以办签证。其他金融机构很羡慕，觉得蚂蚁金服的IT技术好。所以，蚂蚁金服16日宣布了，他们的金融云可以开放外用了。
几乎实现了金融全覆盖的蚂蚁金服，下一步还准备玩些什么？这是一个连彭蕾都没有答案的问题。
在年度分享会上，她说的是：跟着人、跟着钱和他的需求走。在她眼中，支付宝不是无缘无故出现的，淘宝上有了需求才产生了担保交易和支付；余额宝也不是想做货币基金，钱放在支付宝账户里边没收益，监管还担心挪用，所以就要想什么办法可以让用户有稳妥收益又可以降低自己备付金规模，最后有了余额宝。
那么，蚂蚁金服旗下的9个品牌，究竟是怎么玩在一起的呢？
一、花钱：支付宝
成立于2004年、从网络支付起家的支付宝，眼下已经是中国最大的第三方网络支付平台，覆盖了绝大部分的线上消费场景，截至2015年6月底，支付宝平台的实名用户数已经超过4亿。
不夸张地说，知道支付宝的人肯定比知道蚂蚁金服的人，多的不是一点点。
支付宝也从未放弃过线下，支付宝钱包的身影近来不断出现在出租车、公共交通、超市、便利店、餐饮等线下场景中。目前，在线下超过13万家门店和超过50万辆出租车专车上，都可以使用支付宝。
看到国人热衷出境游，支付宝就把自己帮人花钱的业务拓展到了境外，从去年底开始拓展算起，已经有超过5万家海外商户接入了支付宝，包括了大型百货公司、时装和化妆品店、餐馆、酒店、便利店和免税店，在欧洲和亚洲的24个国家还可以用支付宝退税。
除了支付举动，购买余额宝、招财宝等理财产品，阿里生态圈涉及支付时，都有支付宝的身影。
二、赚钱：余额宝、招财宝、蚂蚁聚宝
在蚂蚁金服旗下，一提到赚钱，人们最先想到的应该就是诞生于2013年6月的余额宝，其创造了零门槛、零手续费、可随用随取的互联网金融产品先河。
作为一款货币基金，蚂蚁金服将余额宝定位在余额增值服务和活期资金管理服务，在赚钱的同时，余额宝账户内的资金还可以直接用来购物支付、转账、缴费还款、话费充值等。
尽管随着金融环境的变化，余额宝已经不再像过去一样拥有超高收益，但余额宝仍是中国最大的货币基金。
不同于余额宝的随时取用，招财宝是蚂蚁金服旗下定期理财平台：相比余额宝收益更高，如果实在急需用钱，也可以在产品到期前申请变现借款，成交后获得资金。
不同于余额宝在蚂蚁金服体系内完成合作，招财宝向其他金融机构开放，入驻的金融机构负责投资者的风控，招财宝则负责为投融资双方提供金融信息服务。
有了余额宝和招财宝后，为了实现更方便理财，蚂蚁金服不久前推出了蚂蚁聚宝这款移动理财平台。
这是继支付宝后，蚂蚁金服发布的又一个全新独立应用。在目前的1.0版本里，集合了余额宝、招财宝和基金等三种理财类型，通过一个账号打通。
而在蚂蚁金服的设想中，蚂蚁聚宝未来还将支持社区、场景化理财等更多功能。
三、借钱：网商银行、蚂蚁小贷、蚂蚁花呗
赚到钱还是不够花？蚂蚁金服自然想好了如何借钱给你：蚂蚁小贷、网商银行和蚂蚁花呗，都是纯信用贷款。
在上面三种借钱途径中，前身为阿里小贷的蚂蚁小贷，最初就是考虑到在阿里巴巴B2B、淘宝上，有一些无法在传统金融渠道获得贷款的客户，为这些客户批量发放“金额小、期限短、随借随还”的小额贷款上发展而来。
根据平台和业务的差异，蚂蚁小贷开发了阿里信用贷款、网商贷、淘宝（天猫）信用贷款，淘宝（天猫）订单贷款等小贷产品。
贷款习惯找银行？蚂蚁金服也有：在今年6月正式开业的网商银行，目前已经向50万的小微创业者推送了APP。
纯网络的网商银行能做些什么？按照俞胜法的介绍，网商银行一方面要解决小微企业和创业者融资问题，推出了流量贷，基于电商平台的淘宝、天猫贷款，还有口碑贷，下一步还会推出农村贷款。
不难发现，网商银行和蚂蚁小贷在业务上已经不可避免地出现了重合。据了解，蚂蚁微贷还将继续存在，但网商银行将整合部分微贷业务。
有了为卖家提供资金的蚂蚁小贷和网商银行，淘宝上数以亿计的剁手党们也有资金需求，所以，“蚂蚁花呗”出现了，余额没钱了还是可以买买买。
去年12月，蚂蚁金服向支付宝用户推出了一款名为“花呗”的信用支付产品，用在淘宝、天猫上购物，类似于“虚拟信用卡”的个人信贷产品，最迟免息还款日为确认收货后的下个月10日，也就是说最长账期可达41天，此外还可以选择分期还款。
四、底层金融支持：芝麻信用、蚂蚁金融云
除了找蚂蚁金服借钱，还想利用你在支付宝、淘宝等积攒的良好信誉做些其他的？芝麻信用就诞生了，作为独立的第三方信用评估及信用管理机构，目前，芝麻信用是首批8家获得央行认可的开展个人征信业务试点的机构之一。
而芝麻信用的产品“芝麻分”，是由个人用户信息进行加工、整理、计算后得出的信用评分，包含了信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度，分数范围在350到950，越高代表信用水平越好。
在蚂蚁金服全部9个业务品牌中，蚂蚁金融云无疑是其中最不为大众所熟知的一块了。
按照程立的说法，这个产品就是把蚂蚁金服过去沉淀下来的工具和技术方法，成立成一个平台，用它向蚂蚁金服的合作伙伴，特别是蚂蚁金服服务的金融客户开放。
在蚂蚁金服的设想中，蚂蚁金融云将在未来5年里面服务至少一千家金融机构，帮助他们能够向新金融转型中技术方面不要有困扰。
