猴年春节以来，南京房价跟北上深一样，唯有一个字：涨！
人们购房心理“买涨不买跌”，尤其是刚需人群，生怕越拖延越买不起，但首付款凑不出来怎么办？一些购房者在中介的推荐下，“瞄”上了无需抵押、最多可贷30万-50万的“信用贷”。然而，借“信用贷”真的可以绕道实现购房“低首付”吗？扬子晚报调查发现：“擦边球”是有人在打，然而银行并不“傻”，也未必真划算。
记者调查
首付不够，“信用贷”来凑？ 银行可不“傻”，也未必真划算
案例2月22日起，契税、营业税优惠新政正式实施，南京楼市再加“一把火”、应声大涨。南京市民余女士坐不住了——她本来就有换房打算，但苦于首付款不够一拖再拖。“这次真不能拖了！”余女士说，“算笔账，晚1个月购房，相当于2年不吃不喝，白干！”
中介看余女士绞尽脑汁，就给她推荐借银行“信用贷”来弥补首付缺口。
余女士相中的房子售价290万，首付2.5成，则需首付资金72.5万，但她只有现金40万，还有笔银行理财半年后才到期。中介给她支招说，银行有种贷款产品，只针对公务员、事业单位、大型国企等人员，叫“信用贷”，不用抵押，直接放款。余女士在事业单位工作，丈夫在大型金融外企，均符合条件。在朋友的牵线下，余女士夫妇来到A银行申请。“每人可贷30万元，还款期3年，年利率6%左右。”客户经理说，一般十天可办下来。
余女士听了很兴奋。“这样一来首付不愁了！”但余女士的丈夫算了算发现：这意味着290万购房款，自己只要掏40万付首付就行了，剩下的32.5万首付，是两口子借的银行“信用贷”；再剩下的7.5成217.5万元的房贷，依然是银行贷款，也就是说购房人掏不到1.5成的资金，就能撬动起一套290万的房，虽然不是“零首付”，也算“低首付”了！这样从天而降的好事，究竟是福还是祸？
提醒扬子晚报记者随余女士夫妇继续办业务发现，这个“如意算盘”打得好，但实施起来不容易。虽然A银行收了余女士的“信用贷”申请材料，同意发放贷款。但她到B银行咨询房贷时，客户经理提醒她，“信用贷”也会占用她的总贷款额度，如果她提取了自己名下的“信用贷”，征信系统会有记录。
而B银行在审批她的房贷时，肯定会查征信记录，一旦发现她负债率过高，未必会同意给她放足7.5成的房贷，那就可能导致凑不齐房款而被迫取消购房并且拿不回定金。而且信用贷6%的利率，远不如房贷划算——房贷可贷30年，信用贷只能3年；房贷利率基准是4.9%，打92折的话只有4.508%。因此，B银行客户经理建议她慎重决定。考虑再三后，余女士决定不“冒险”了，还是先找亲友借32.5万首付款，同时加快出售旧房子比较稳妥。
“信用贷”可“拆东墙补西墙”？ 不容易，若银行查到会谨慎放款
案例陈先生是一家大型国企的中高层，手头有几套房在炒。本轮房价上涨，他坐享“浮盈”同时，也在苦恼手头房子的价格和走势出现分化，自己的资金周转压力大。
陈先生在南京主城和河西各有一套酒店式公寓，主城那套持有近7年才升了5000元/平方米，近期想转手，但挂牌2个月无人问津。河西那套像下蛋的“金鸡”，买时一平方米2万左右，这才一年左右，涨到3.5万了，不舍得卖。但最近他又看上一套房，可旧房卖不出，现金流周转不起来。这时，上海的好朋友建议他多借几家银行的“信用贷”，好“拆东墙补西墙”，还说“上海房价这么高，我们怎么买得起？就是这样转起来的”。
C银行收了陈先生的资料后告知，可给他30万-50万的额度，利率6%-6.5%。但原则上“信用贷”不能进楼市，除非他能提供消费类的证明。
提醒南京某股份制银行人士告诉扬子晚报记者，“信用贷”即一般意义上的消费贷产品，贷款额度一般不超过家庭年收入的3倍，一般不需抵押便可直接到款，但在借贷人的用途方面有限制——主要用于装修、旅游、购买奢侈品等，政策上不鼓励用于购房。
由于该产品是无抵押的纯信用贷款，因此风险集中在信用上。“万一遇到工作变动、家庭突发情况，即便客户还款愿望较强烈，也可能产生一定的风险。”
而为了防止一个客户利用时间差同时申请几家银行的“信用贷”，银行会进行征信检查，如果发现借贷人已在其他银行办过信用贷款，额度超过30万，或已有两笔贷款查询记录（比如近期若有两家银行通过征信系统查询过客户的征信报告），那么银行会格外重视，谨慎放款。
因此，上述人士建议陈先生不妨考虑先卖掉河西的房子，获得现金流，而不是“拆东墙补西墙”。毕竟，就算他真能把多家银行的“信用贷”借下来，利息也不低。
提醒
南京一家银行人士跟扬子晚报记者介绍，“信用贷”用途是消费而非投资，并明令禁止进股市。为了防止违规和风险，“信用贷”下账后银行也定期进行贷后检查，除了定期面谈约访，也可查询贷款资金的流向，但这也有“灰色区域”，如果贷款人将钱转到别的卡上，或者转手借给其他人投资，也可能导致贷后检查不那么精确。但在他看来，今年这种“灰色”现象应该不多，毕竟借贷人自己也会掂量风险。
微信公众号：【融城网】房贷（fangdai123）
