贷款利息谁说了算？
一直以来都是人民银行规定国内贷款基本利率，自从2013年7月20日，中国人民银行决定全面开放金融机构贷款利率管制——利率市场化。银行可以在央行制定的贷款利率基础上，根据金融市场调节利率。
什么是利率市场化？
利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平由市场供求来决定。它包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。实际上，它就是将利率的决策权交给金融机构，由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。
利率是市场决定的！
2017年是金融行业的一个分水岭，大众最能感受到的就是房贷利率上折扣的变化。在2017年之前，各家银行为了抢夺房贷这一个“大蛋糕”，在贷款利率的基础上打：7折、8折、85折、9折……一笔几百万的房贷能省下几十万的利息，贷到相当如赚到。
但如今，房贷利率在不断的上浮，截至今年8月房贷利率已经连续上涨了19个月，甚至最高的利率上浮50%。
如果贷100万，就要多付85折优惠利率22万的利息。
短短一年间，房贷利率出现了翻天覆地的变化，金融市场真的是瞬息万变。
观望的人，只能选择流泪。
利率也是你个人决定的！
个人条件决定
信用等级越高，利息越低
个人信用的好坏是营销贷款利率的主要因素，信用记录包含信用卡近2年使用及偿还记录、贷款使用及偿还记录、个人征信查询记录等。信用逾期次数太多会影响到利息的高低，如果逾期过多甚至会贷不到款。另外申请人负债太高，比如信用卡、贷款有高额负债等，贷款机构为了平衡风险，也会在正常贷款利息的基础上上调利息。
还款基数越高，利息越低
个人还款能力也是贷款中的重要因素之一，个人收入主要以银行流水为依据，有的机构则以征信报告为准，有的贷款机构会根据申请人的社保缴费基数来判断；而另一种就是申请人的资产证明，如常规的名下是否有房产或者汽车等等。这也是判断申请人符不符合该机构既定的贷款利率的标准。
就职行业越稳，利息越低
很多贷款机构针对公务员、事业单位员工等职业推出的无抵押贷款产品，利息要低于普通工薪族很多。原因是因为这一类的客户收入较为稳定，波动幅度较小，发放工资的时间准确，各个银行和贷款机构都会对这几类职业给出利率优惠，以求他们使用贷款，降低贷款的风险。
个人选择决定
01
选择不同的贷款机构，申请人的贷款利率也不同。
一般是银行和其他借贷机构：银行对申请人的要求高，申请和审核的时间长，相对而言利息会低一点；而信贷机构要求稍低，放贷速度快，相对利息稍高于银行。
02
选不选择信贷经理帮助你，你的贷款利息也不同。
例如客户需要100万，分10年。因为客户不懂行情，自己去申请8厘的贷款，认为很值得，但信贷中介有渠道客户做5厘的利息，帮你节省了18万的利息，只需要付3万的中介费，总共节省了15万，这就是选对了客户经理帮你节省利息了。
