继推出流量贷、口碑贷等面向小微企业和个人创业者的产品后，浙江网商银行已在全国数百个农村淘宝服务站悄然推出“旺农贷”——一款面向农户和村淘小二的纯信用贷款。
马玉明生活在河北省邢台市清河县，除了自己的50亩地，他平时也用自己的玉米收割机、小麦收割机和吊车等为他人提供农机租赁服务，后者已构成他的主要收入来源。以往，他在自己耕地或外出作业时，需要其他人提供拖拉机，作业的利润也需要和他人分成，由此萌生了要拥有整套设备的念头。
经村淘小二介绍后，他在淘宝上买了拖拉机，并抱着“试一试”的心态，带着身份证和户口本到村淘点，由村淘小二帮助他录入信息、申请贷款。过了一周左右的时间，8万元贷款就到账了。买拖拉机花了6万多，剩下的钱还能购买原材料和化肥。
旺农贷最高可贷50万
理论上，旺农贷的最高额度为50万，目前平均获批额度在5万左右，最高达到28万。放款方式为纯信用贷款，无抵押无担保，期限分为6个月、12个月和24个月，农户通过支付宝账户每月还息，本金偿还上可选择一次性还本或等额本金的方式。所有申贷，均通过无线端，在线签约，平均3到5天放款，最快当天到账。
网商银行副行长赵卫星介绍说：“我们也想过通过联保、担保的模式放款，也考虑过通过PC端申贷，但我们最终选择了通过无线端申贷，以及纯信用放款。只有用互联网的方式，不断强化风险识别的能力，帮助农民积累信用，才是农村金融真正的出路。”
网商银行农村金融负责人陈嘉轶介绍说，目前旺农贷已经覆盖了全国17个省、60多个县。在近6000个村淘点中，旺农贷的覆盖面大约为10%。
哪些村淘点能获准开通旺农贷业务？赵卫星介绍说，网商银行会对该地区长期以来电商的运行概况、违约情况、诚信状况进行跟踪，并结合当地的特色产业，来决定是否在当地开通旺农贷业务。他还特别强调：“经过前期数据分析，我们就能测算出大致的违约率，但在展业时我们会适当放宽对不良的容忍度，这就能使更多金融活水浇灌到农村。”
农村信贷四大痛点
至于农户的放款额度如何测算，陈嘉轶表示农户的资产（牲畜、农具等，由村淘小二拍照上传）、网购记录、过往在银行有贷款、在村子内的好口碑，都会成为提高额度的加分项。同时，也会综合考虑农民的负债情况。
目前，农村金融依旧是中国金融的薄弱环节。数据显示，当前农户贷款余额仅占全部贷款余额的6.4%，农村地区信贷档案建立的数量仅为城市的1/4。在城镇，每万人拥有金融服务人员329人，而农村仅有1人。农民基本都有银行账户，但很多账户仅用于被动接受国家发放的各类补贴金，银行卡受理环境欠缺，取现及存款等最基本的金融服务供给不足。金融机构提供的产品和服务同质化严重，农村存款大量转移和外流。
赵卫星认为，以往农村金融的痛点有四：运营成本高、信息不对称、收入难核实、教育成本高。但互联网（尤其是移动互联网）、大数据、云计算等技术成熟后，可有效降低运营成本，实现大数据线上风控，以简单透明的产品流程，将金融产品嵌入本地化场景的线下渠道。
蚂蚁金服研究院副院长李振华也认为，互联网借助数据和技术，改变渠道和触达方式，提升风控能力，降低成本，是农村金融的新路径。
目前，网商银行仅有近400位员工，无物理网点，这就大大降低了运营成本。同时，该行已进入了银行间市场，可以通过同业拆借、机构间合作、ABS打包、招财宝等方式，降低负债成本。
陈嘉轶还表示：“互联网也给与了网商银行较低的试错成本。在经过前期数据分析后，我可以开通某个村淘点的旺农贷权限。随后我们会观察村淘的业务量以及还款记录，如违约率超预期，我们就能自动关闭这个村淘点的权限。”
