? ? ? ?前段时间有个很火的段子：不要大声责骂年轻人，他们会立刻辞职的，但是你可以往死里骂那些中年人，尤其是有车有房有娃的那些。
“是啊，每天早上一睁眼，就告诉自己还欠银行和贷款机构很多钱，所以，不敢生病不敢请假更不敢辞职。”80后老刘对此深感扎心，小儿子出生，虽说让他得以实现儿女双全，但同时也让他继房贷、车贷、手机贷、早教贷之后，背上了“二胎贷”。
消费金融已经渗透到人们日常生活中的各个场景和环节，一个人出生、上学、恋爱、结婚、旅行、买房、买车、装修、买家电等等成长全周期的消费都能被其覆盖。
如今，各类名目繁多的消费贷款呈现井喷式增长，生老病死都有相应的贷款分期可申请：只有你想不到，没有他做不到。基于这一现实背景，融360于近日发布一份消费贷款使用情况调查问卷，希望能切实走近用户，了解他们的实际情况和真实想法。
现况：90后占据半壁江山 超一半撸过网贷
继80后正式成为油腻中年代表之后，90后们也相继进入上有老下有小的人生阶段，需要直面提前到来的“中年危机”。
这一代80后90后，大多是祖国计划生育政策下的产物，年幼时享受了多少万千宠爱，成年后就有多少压力加倍奉还。听起来颇为苦逼，但与上一代不同的是，80后90后这一代的消费观念显然受到了改革开放的洗礼，比起老一辈的克勤克简，他们大多深谙超前消费之道。
这几乎是在意料之中的，身边越来越多的90后们穿戴明星同款、拿着iphone手机、手捧星巴克、开着宝马大奔，但看起来很豪很光鲜的他们，十有八九却是月月光的隐形贫困人口。
可以想见，在消费升级的背后，极大可能包含着越来越多低收入人群的“超前消费”。
“每个月发工资的时候，是我最穷的时候。”95后的小樱每个月除了信用卡、花呗、白条之外，还要还七八个网贷，为了不把它们弄混或者遗漏，她专门准备了一个手账，上面记载着每个月要还网贷的时间、金额还有APP名称。
向前一步是深渊，退后一步是良田。小樱目前的月收入尚能支持她的消费欲，如果可以悬崖勒马，克制自己不继续沦陷，也算是享受到了信贷消费的利好一面。
危机：近三成用户以贷养贷 5.44%资不抵债
但更令人担忧的是，收入不足以支撑贷款月供引发的债务危机，已经成为越来越多年轻人的痛与殇，导致他们走上以贷养贷之路。换句话说，每20人中，就有1人每月需要偿还的贷款比实际到手月收入还要多。当一年的可支配收入还不起所欠下的债务，也没有家底，于是，只能靠借新还旧度日。
“我已经算不清自己具体还欠下多少网贷了，十几万还是二十几万?”为了还清这些欠款，22岁的小利到处撸口子，等到没有平台愿意借给他了，他的父母和姐姐也开始上阵，帮他撸贷还钱。但利滚利，何时才是尽头，他们都搞不清楚。
适度的、健康的个人负债的确能够改善生活，提高幸福指数。但是，不好的、过度的负债则适得其反。目前，中国家庭负债率到底有多少?中国人民大学经济学院副院长陈彦斌指出，如果以家庭债务/家庭可支配收入测算，中国家庭部门杠杆率高达110.9%，已经超越美国。此前还有公开数据显示，居民未偿消费贷款总额今年增加了40%，达6.8万亿人民币。
可以说，消费贷款最大限度地分担了资金短缺的瞬时压力，其中各类网贷又以其简便易行的操作模式，最大程度地提高了借贷效率。然而，尽管它们普遍期限短，但因多属于个人信用贷，不需要抵押，因此风险高，利率也高。这种高利模式让很多收入并不稳定，且缺乏自制力的人深陷泥沼。
反思：消费金融无处不在 “美酒虽好切勿贪杯”
在这一背景下，还有很多年轻人落入了明明想上岸却忍不住剁手的怪圈，他们一面到处寻找可以快速撸贷的新口子，一面痛骂无处不在的资本家企图榨干他们。
本次调查中，面对全面扩张的消费贷款种类，超过六成人表达了力挺或者中立的态度。当谈及如今很多非贷款类APP也开始为贷款导流时，除了支持和无感的声音外，有近半数人群表示反感，而反感的原因是：“如果没有这么多消费类贷款勾引,我也不至于欠那么多钱。”
这样的说词令人可笑可叹，但若说因为营销诱导，使用户整体负债水平达到难以为继的程度，也并非耸人听闻。
不知从何时起，漫天都是“xx贷款了解一下”，就连在厕所玩手机，不管抬头还是低头都能看到贷款广告。从线上来看，发布贷款产品或是为贷款导流的平台越来越多：今日头条、碧桂园相继推出自己的贷款产品，手机品牌中的OPPO和VIVO也计划进军消费金融领域;继美团、墨迹天气、OFO、滴滴、爱奇艺等等平台之后，就连美图秀秀、大姨妈这样的女性垂直APP也在为贷款导流。
有的平台只需要付出很少的手续费，还有些甚至可以享受超长免息期，当借钱这件难事，如今只须动动手指，还不会欠下人情债时，越来越多的人趋之若鹜。
的确，随着在国民经济“三驾马车”中的作用越来越大，消费近年已取代投资和出口成为中国经济增长的第一驱动力。政策的放开与支持，更有力地推动了消费信贷业务的发展。大利当前，各方势力纷纷涌入，试图去分一杯羹。除了传统金融机构外，占据线上优势的互联网巨头以及数量庞大的互联网金融平台也纷纷参与到互联网消费金融的热潮中。
但很显然，如果将借贷人的高负债率统统归罪给互联网金融营销诱导，那对它们而言，这锅背得忒冤。“美酒虽好，不可贪杯”的道理都懂，有多少酒量喝多少酒，有多少能力借多少钱，超前消费虽美，切忌借贷无度。
