上周五早上，各大媒体纷纷报道：中国互联网金融协会已经正式下发P2P《存管业务规范》与《系统规范》两份红头文件，希望能改善自银监会发布《存管指引》以来的乱象。
据相关统计，目前已有663家平台上线存管系统，但其中良莠不齐，除了存管自身存在的技术缺陷外，存管平台的爆雷也渐渐多了起来。
为了防止这种不规范的存管进展继续下去，互金协会便及时出台新规以便悬崖勒马。
一
这份文件说新也不新，大多数内容只是旧事重提，加强下规范罢了，不过有一点却较为新颖。
在《业务规范》5.3.8条中写到：存管人应设置风险监控机制，建立数据分析模型，当发现委托人运营平台出现超限额等违法违规的情况时，存管人应及时向监管部门报告。
简单说来就是，银行应对平台借款项目的额度与借款人的贷款余额进行监控，一旦出现异常，需要立即上报监管。
这一招看似平平，实则不可谓不狠！
在年初银监会发布《存管指引》的时候，虽然有提到过“风险监控”四个字，但没有明确表示监控什么。
而本次规范却将其明明白白写了出来，并且做了更具体的补充：
这层监控不仅仅对单笔借款项目进行观测，更需要监测平台所有的存量项目，如果发现贷款余额超过上限，一样要及时上报。
此外，还要求银行定期进行事后监管，防止漏网之鱼的出现。
二
去年限额令出台后，不少做企业贷款的平台叫苦连天，100万的额度压根不够用啊，等于变相缩减了平台的资产端。
然而上有政策下有对策，那些转型无望的平台想出了拆分标的的“妙招”，将一个几百万、乃至上千万的借款标的拆分为数个100万。
更有甚者，为了表面上的“规范”，将拆分后的标的在不同时间推出，看起来十分合规透明。
这种为了合规而合规的做法，不仅没有任何意义，对投资人也是一种极大的误导。
然而，这种做法实则很难被发现，因为长期以来没有一个有效的监管机制对其加以监控。
所以这次《存管规范》给不少大额标平台下了一剂猛药，穿过平台所有的掩饰，直击违规痛点。
这招隔山打牛，落实后会对P2P平台产生如下影响：
第一，明目张胆的大额标肯定不敢再放，当然这一点现在也很少有平台在做。
第二，拆标行为将得到有效地抑制。
金额拆分没得说，借款人自身同样需要开设单独的存管账户，借款金额有没有超标，银行看得一清二楚。
大部分的期限拆分也能杜绝，因为它们都存在一定的规律，银行自然可以通过数据模型检测发现。
当然，模型的建立需要一定时间，不过这也是写进《规范》里的内容，不得不做。
第三，多头借贷可以解决一大部分。
仔细阅读跟存管有关的政策，不难发现：每个人的存管账户其实唯一。
看似我们的存管账户会因为不同平台、不同存管银行而有所差异，但身份认证指向的个人却只有一个。
换句话说，一名借款人不管在多少平台上借钱，只要不存在恶意骗贷，都会在数据中反馈。
所以，银行方面只需将这些底层信息进行分类汇总，便可以看到xxx在所有平台上借款多少。
只是这还需要多家银行进一步的合作与数据共享，就是后话了。
三
不过，道高一尺魔高一丈，对于一些有“特殊技巧”的平台与借款人，依然有漏洞可以钻。
比如有些平台为了规避限额，同时不出现金额拆分，会让借款企业设立几家壳公司来借钱，这种就很难察觉了。
以此引申出来的模式还有通过自然人借款来完成实际上的企业大额融资，这些都不容易发现。
但一步一步来，这次对存管业务的规范，或许只是开头，很有可能是对之后建立行业大数据共享打下基础。
众所周知，网贷乱象产生的一大原因是行业内部各自为政，数据孤岛现象严重，但监管借银行之手，将这些数据汇总起来，不失为一个可行的方案。
好在风风雨雨那么多年，P2P终究是慢慢走向成熟，良币驱逐劣币已成趋势。
银行存管只是合规经营中的一部分，但却是整个行业存在的基础，宁可严管不可马虎！
