网贷风险保证金—不得不知道的行业秘密

网贷风险保证金—不得不知道的行业秘密

文/网贷小米

现在P2P网贷之风席卷大江南北，在财富巨浪里折腾的各位不知道有多少对网贷风险保证金方面的知识非常了解。下面本文将针对以下几个问题跟网友探讨一下：

1、风险准备金有用吗?

2、风险准备金多少比例合适?

3、投资人对风险保证金的心态

4、这些风险准备金是来只哪里?

5、风险准备金的成本分析

6、关于风险保证金的监管问题

7、总结

一、风险准备金有用吗?

风险保证金主要是为了应对逾期和坏账。

假设情况一，举个例子吧：如果待收有10亿【待收解释：待收就是平台借出去的还没有收进来的钱总和】，是准备多少才算合适呢?准备金是1个亿、5000万、3000万。以下我们假设暂定10%的风险准备金来举例说明(抵押物假设为房子或者车子)。现实中平台大多数是2%-5%，也有是固定的。现分析如下，首先这1个亿是必须存在银行的并且没有利息的(最多也就是活期利息0.4%，要保持时刻流动)。现在我们来算一笔账：通俗的理解就是平台放出去100元就有1元的风险保证金(备用金)

另外注意理解坏账、逾期这些专业术语。坏账、逾期，行业没有一个统一标准。为了方便大家理解我们对它下个简单定义，逾期：在该付利息或者本金的时候没有按期还款。坏账：本人解释经过2个月以上催收无法变现的利息或本金。我们暂时把这个话题简单一下。直接分两种情况一种是可以收回的短期的逾期【1、2个月逾期或者短时间能够变现的】(房子抵押、车子抵押等)一种是很难收回的长期坏账【至少1、2年以上的】(比如信用标的、比如跑路的借款人等)

首先分析第一种情况，如果是该笔贷款可以收回，可以理解打时间差【以时间换空间】，也就是投资人的钱今天到期今天就要取走，平台需要立即垫付【因为借款人坏账或者逾期】，“明天”再向借款者“催讨、拍卖”房子或车子变现得到的现金(经过1、2月时间)，再把变现的资金进入风险保证金【就是打个时间差，如果对方风控控制得好，变现速度够快，其实风险保证金的意义性不是很大，反而给平台增加一定的经济负担】对于风控水平合格的平台只要准备一笔现金应付最大的业务提现就可以了(也就是说当期最高借贷业务，防止最大的业务发生逾期)。因为平台的变现速度快【假设对方能控制在2个月之内】标都是实物抵押，无需担心本金和利息问题，所以说风险保障金只要是同时提现高峰期的业务资金之和就可以了。

以下只是做一个理想的假设

①在风控差的极端情况下，假设所有投资人到期全部提走风险准备金就要2个月的最大放贷金额之和(取决变现速度)

②在风控好的情况下2个月之内假设只有1笔逾期只要准备一笔逾期的金额【最大的一笔业务金额】。除不开抗因素除外，这种情况是比较正常的。反之单笔业务太大的平台危险的原因之一。

③以上分析是短期的逾期，长期坏账就不用分析了!基本上要完全垫付本金和利息了，而且是直接亏损在没有抵押物情况下。相对而言抵押比不抵押要安全很多。但是抵押标要比信用标利息低。如果平台的风控差、不合规，则平台出事只是时间问题，时间越长，危害越大!

民间借贷问题补充说明：房子变现一般需要2-3个月，有的需要半年甚至2年【看业务当地房产是否泡沫、供需关系、风控、催收等因素】，车子如果做过保价收购的话，三天到一周内钱会到帐。【看车子风控手续和是否畅销车等】下次空了和大家聊民间借贷。前提是要顶我贴哦!

假设情况二，现实中的平台可以变通的方法。

1)可以贷款续贷【借款人到期还本金，可以不用还续借直到有能力还本金】，比如借款人发生逾期，平台同时也把相应的借款人的借款标延期借贷时间【就是续标】如果这样成功，可以说风险保证金意义几乎不大，准备一些利息就可以了。从借贷的角度来说，借款人风险增加。借款人借贷时间越长、风险越高。借款人的财务恶化随时间变化而加大不可控因素。有些平台也改变延期处理方法了，还利息加本金10%，再续借。

情况细化后分两种

因为很多平台都发短期标，现实借款者不可能都是短期，平台为了迎合投资人有意拆标，把长期标变成短期余标，把大金额变成小金额。这些都是投资人惹的祸呀!平台做的孽呀!(完全是投资人逼迫平台这么干的，也是恶意平台伤透了投资人的心!才导致今天的结果!)

1、借款人到期平台先垫付资金再来发标。先垫钱再向投资人融钱。平台至少要借一天发标金额。这样的平台比较少。

2、平台不垫付资金，提前发债券转移或者流转标，借新还旧。平台无需垫付资金，只是需要垫付利息。正常民间借贷逾期很正常，而在平台上面完全没有逾期。这样的平台比较多。

真正的优质借款人是长线的、低息的。平台才能赚到息差和服务费。平台赚到钱，才能保证投资人的最大利益。皮之不存，毛将焉附。只有优质的借款人，才能保证优秀的平台，优秀的平台才能保证安全的投资人。三者是相辅相成、相生相克。这里我们需要排除恶意平台。

短期的借款人是高息的，但是短期的借贷管理成本很高。【如银行到期贷款，简称转贷】以后分析这个民间借贷问题。

2)标期时间故意延长【给平台处理坏账准备时间】举例说明(如果借款人是30天借款实际就发标35天，多留5天的处理坏账的空间。)这种模式可以说风险保障金意义不大，最多准备一些利息钱。

3)平台没有风险保证金，只有少量垫付利息的钱。逾期过几天或者一个月之后赔付，需要有强大的催收团队、当地的人脉，实现快速变现【前提是有抵押物】(一般以房，车)。其实这个方式最好，就是投资人的利益一定程度受损，但是平台压力大大降低，可以把钱放到刀口上，把本该放在垫付的成本多放在一些在催收、公关方面。

4)发假标填黑洞，如：铜都贷，中宝。

5)完全错配，你根本搞不清楚融资金额和借贷人金额的关系，不想分析，太炫目，我完全看不懂!我个人觉得失去了P2P根本“中介”!而他们更像银行、基金，发行理财产品!好像P2P没有权力发行理财产品权力!

今天主要讨论风险保证金，不讨论担保问题!担保问题留在以后讨论。

综上所述，你能理解一个“风控”、“催讨”、“运营”、“营销”“老板”在网贷行业中的重要性

一个好的风控能把平台坏账率降低;

一个好的催讨能实现变现时间缩短;

一个好的运营能实现投资人不挤兑;

一个好的营销能大大降低业务成本;

一个好的老板能决定平台的格局!

金融是杠杆游戏更是时间换空间的游戏。

有金融经验而缺少互联网基因的平台，你就不能花钱培训运营经验呀!让一些运营牛人好好培训，少走一些弯路!有互联网基因而缺少金融经验的平台，你就不能花钱培训风控经验，一方面找这风控人才。

二、多少比例合适?风险保证金是动态变化的?

风险保证金多少取决于平台的业务类型。

风控模式【抵押、信用、逾期多少等】

运营模式【是刚性垫付还是时间换空间】

区域文化【当地关系、办事效率】

自身家底【老板自身实力】

对于平台到底需要多少风险保证金并没有一个标准答案，而是适合自己平台的风险保证金模式和风险保证金比例。如果抵押标多一些保证金就少一些，信用标多一些保证金就多一些，实力强一些保证金就多一些，实力弱一些，保证金就少一些。

三、投资人对风险保证金的心态

有保证金比没有保证金好!如何安置保管是关键!资金来源最好自由资金或者经营平台收入。投资人最大的心态是“求保护，求包养”

宏观政策、方针就有****做，微观监督、曝光就留给广大投资人和第三方吧!

期望****制定出平台的条条框框，另一方面完善国家信用体制建设，尤其是透明的征信体制与民间借贷对接才是宏观政策保护投资人的最好武器。****层面的保护，只能出政策、方针!不会干预平台的实际运营和发展。难道****出了政策、方针平台就不会倒闭?****无非就是划了一个框框条条而已。又有多少划了框框条条的行业、一个接一个的倒闭，所以就产生了民间居委会，行业协会等民间自发组织。投友们不这么没有志向，一天一天要求出政策，“求包养、求保护”保护你的永远自由你自己!具体平台的辨别细节和把控自能靠广大投资人本身。

四、这些风险准备金是来自哪里?

你放10亿、准备1个亿的风险准备金。真真有这样实力的老板有几个?(老鸟你们懂的)

怕就怕没有这样的实力，还打肿脸充胖子，用投资人的钱去做风险准备金。投资人的钱换一种名义出现在平台!【把左口袋的钱换到右口袋】有时候硬实力真是浮云【你看到水上看不到水下】，软实力倒是关键，好像很少平台做软实力的宣传，宣传行业知识、经验、行业自律、行业规范等!

最新骗局，线下线上双管齐下融资。如果平台真的玩旁氏什么都是浮云，风险准备金、四方协议、资金托管、担保公司担保。做真实业务的平台，倒了我也敬佩你，虽败犹荣!真正出现问题风险准备金能有什么作用那?【如果平台在做意，不做形，那才是根本呀】你可以看他形，不可能领会他意。考察平台就是要考察他的意，不是考察他的形。

投资人学习行业知识是投资根本。是投资人“求保护，求包养”的终极法宝!

五、风险保证金的成本分析

我们来简单分析一下风险保证金的成本吧，如果我们还是用10比1这个比例来分析。如果平台的融资成本是2分+【人工工资、运营、活动、广告、前期一次投入，实际每一个平台成本不一样】我们假设每一笔钱加0.5分那么就是2分+0.5分成本=2.5分。

如果加上1亿的成本按照月息2分计算-银行活期利息太小就不计算了【粗狂的计算】实际利息是2.5+0.2=2.7分的月息，简单的说风险准备金无形的加大了平台的运营成本。平台的运营成本增加无形的增加的借款人身上去，羊毛出在羊身上。只有优质的借款人才能按时归还本金和利息，优质的借款人是不会去接高利息的。有抵押物哪里容不到资金【做过资金生意的人都明白】我们假想，会借4-5分的用房子抵押，不会向小朋友借吗?

低息能吸引到优质借款人。高息的借款人的坏账率和逾期率会大大增加，这无形违背平台、投资人的真实目的!

六、关于风险保证金的监管问题。

1、钱看得见在银行帐户里，能够保证一定是在帐户里吗?这里我给大家介绍一项银行业务。

存单质押贷款：存单质押贷款是指借款人以贷款银行签发的未到期的个人本外币定期储蓄存单(也有银行办理与本行签订有保证承诺协议的其他金融机构开具的存单的抵押贷款)作为质押，从贷款银行取得一定金额贷款，并按期归还贷款本息的一种信用业务从以上的说明可以看出，只要平台把存在银行里的风险准备金存为定期存单，然后就可以依据此存单向存款银行或相关银行办理贷款，从而实现银行帐上有资金，但资金已不在银行帐户里的目的了。对于风险保证金，各平台不能只拿来当作吸引人气的一个噱头，而是应该坚持风险保证制度，除了对于逾期赔付及平台最后清算以外，其他无论何种情况都不能动用。平台只有坚持各项原则，那么平台才有机会在竞争中活下来，投资者也只有选择那些坚持原则的平台才能保证自己的利益。

2、如何保证风险保证金的真实和监管

①、存款的账号类型、是个人名下、还是平台名下?

②、存款的账号，名下是否有贷款【存单质押贷款，如拆迁户保证金，等类似产品】

③、保证金是否是线下融资来

④、保证金是否在银行有其他猫腻

⑤、保证金是一个人的监管还是一个团队的监管。

⑥、保证金是否考虑到操作的便捷性。

七、总结：

综上所述，如果保证金真的是平台自己的是非常有意义的。但是这样的平台几乎没有，你就看看股东或法人的家底就知道了，股东不够硬、家底没有多少，哪里的这么多风险保证金?你懂的！

反之，一些平台为了迎合投资人的胃口，搞出了高大上的风险保证金，无非加大的平台的运营成本和危险系数，那个钱需要成本，那个钱不是自己的钱(是投资人的钱、是线下借来的钱、是左口袋到右口袋的概念)【网贷老鸟你懂的!】。对于风险保障金，如果平台的业务不真实、旁氏骗局、平台老板实力不够，风险保证金对平台来说无疑是雪上加霜(增加了融资成本)。如果我们不站出来说说，就为成为下一个宝宝奶粉，无非增加了“蛋白质”的含量。

平台和投资人实现双赢

如果平台给投资人多一些透明，平台就被投资人多一些信任。平台给投资人多一些监督，平台就被投资人多一些认同。风险保证金的意义就非常小，只需要少量逾期利息垫付的钱就可以了。同时平台的运营成本能够大大降低，其实互联网是越透明越牢靠!老板有多包容、平台就能走多远!

如果平台实力不够，建议就不要搞风险保证金，准备一些垫付逾期利息和常用流动资金就可以了!(民间借贷逾期是家常便饭)，如果实力够，就把风险保证金做的透明。

风险保证金的本意：

风险保障金是证明平台的实力，增强投资人的信心，防止平台的资金短期逾期、挤兑等影响正常运营!但是千万别把风险保证金当成唯一的救命稻草，因为现在的平台已经摸清楚了投资人的心思，所以变成了形式主义，投资人因此上当，以为给自己买了个心安。应该有自己的判断。

以上这些问题就像当年的牛奶广告，其实牛奶并不适合东方人，东方人的肠胃顶多吸收牛奶的30%的营养，豆浆更适合东方人，但是由于广告的威力，牛奶的占有率远远超过的豆浆!各位投友们，请认真的分析问题，不要被这些广告给迷惑了呀!

其实现在不是没有好平台，而是投资人要求的太多。任何一个平台都有一段经历的，只是很多人无法跟随平台一起去过那一段经历，容易随波逐流。对一个平台的判断首先自己要有一定的行业知识、能力、经验去判断，最后得出这个平台是否值得关注，是投资还是投机，是短线还是长线，是小额尝试还是重仓进入。